107亿信用卡坏账仅卖2.45亿？银行宁亏94%，为啥不直接给客户打折​

这几年受多种因素影响，信用卡坏账越来越多。银行试过电话催收、上门沟通、法律起诉等各种办法，可很多钱还是收不回来。最后没办法，不少银行只能“割肉”——把这些坏账打包卖给AMC机构（资产管理公司），而且卖价低到让人咋舌。​

就说最近，华夏银行一口气挂出7个信用卡不良资产包，总金额超过107亿。按常理想，再怎么打折，好歹能卖个5折、收回50多亿吧？可结果让人跌破眼镜：这7个资产包的起拍价只有2.45亿，相当于打了0.23折——连一折都不到！​

按这个价格算，华夏银行不仅一分利息收不回，连44.8亿的本金都只能收回5.46%，超过94%的本金彻底打水漂。要是按涉及的22.9万用户推算，平均每个用户欠的本金里，有18480元银行收不回来了，损失着实惊人。​

不少人看完都纳闷：银行这是疯了？0.23折卖坏账，还不如直接给逾期客户打折，让他们主动还钱啊！比如有人欠5万，银行让他还2.5万就行，好歹能收回一半，总比0.23折只收1150元强吧？可为啥银行宁愿亏到肉痛，也不选这个“双赢”的办法？​

先搞懂：银行为啥要把坏账“贱卖”给AMC？​

不是银行想卖，是这些坏账真的“没救了”。华夏银行这批坏账，已经是信用卡五级分类里的“最高级”——损失类。意思就是，银行已经把能试的办法都试了：催收了好几年，协商了无数次，甚至走了法律程序，可就是收不回钱。而且这些坏账逾期时间大多超过3年，有的甚至5年以上，基本没可能通过银行自己的手段收回。​

对银行来说，与其让这些坏账一直挂在账上“占位置”，不如低价卖掉——能收回一分是一分，还能腾出精力处理新业务。可对AMC机构来说，这些坏账也不是“香饽饽”。现在很多AMC收购不良资产都在亏钱：2024年32家地方AMC里，18家净利润下滑，3家直接亏损。​

为啥会亏？因为回收难度太大了。现在信用卡不良资产的平均折扣率只有4%~5%，AMC买回去，得花时间、花钱去催收，回本周期要六七年；只有折扣降到0.3~0.5折，才能在两三年内回本。这也是为啥银登网数据显示，2025年一季度个人不良资产包整体折扣率只有4.1%，很多甚至低于1%——不降到这个价，根本没人愿意买。​

核心疑问：银行为啥不直接给客户打折，非要“贱卖”？​

很多人觉得“银行不厚道”，其实背后藏着两个关键原因，不是银行不想，是真的不敢。​

原因一：就算打折，客户也未必还得起​

不少网友说：“只要银行肯打折，我肯定马上还！”可现实比这残酷多了。银行这批坏账里的客户，大多不是“不想还”，是“真没钱还”——可能是失业多年、负债累累，也可能是家庭出了重大变故，连基本生活都成问题。​

银行早就试过协商：比如减免部分罚息，延长还款期限，可对方还是拿不出钱。就算现在给本金打5折，欠5万让还2.5万，对这些客户来说，还是拿不出。与其花精力谈折扣，最后还是收不回钱，不如直接卖给AMC，省得白费功夫。​

原因二：怕引发“羊群效应”，坏账越滚越多​

这才是银行最担心的。要是银行开了“本金打折”的口子，后果不堪设想。​

比如有人手里有一张10万额度的信用卡，本来有能力按时还款，可一看“逾期能打折”，说不定就故意透支完，然后拖着不还——等逾期一两年，再跟银行谈“打5折”，最后只还5万，相当于白赚5万。​

要是这种做法传开，很多不重视征信的人都会效仿：反正逾期能打折，为啥要按时还？到时候银行信用卡坏账会像滚雪球一样越来越多，甚至可能影响正常运营。这不是危言耸听，之前有小贷公司试过“逾期打折”，结果故意逾期的客户暴增，最后只能停掉这项政策。​

相比之下，把坏账卖给AMC就没这个风险。AMC怎么催收、打不打折，都是AMC的事，跟银行的存量客户没关系，不会影响正常用户的还款习惯，也不会让坏账进一步扩大。​

例外情况：这些客户，银行可能会“网开一面”​

当然，银行也不是“一刀切”。对一些特殊客户，还是会给予一定的优惠，但仅限于“罚息”，本金一分都不能少。​

比如：客户之前还款记录一直很好，没有过逾期；这次逾期是因为突发情况，比如大病、意外，不是故意套现；而且客户愿意主动跟银行沟通，提供相关证明（如病历、失业证明）。这种情况下，银行可能会减免逾期产生的罚息、滞纳金，让客户只还本金和正常利息。​

但要是想让银行给本金打折，基本不可能——除非客户能证明自己“这辈子都没能力还本金”，银行才有可能通过法律程序“债务豁免”，但这种情况极少，而且会对客户征信造成严重影响，以后想再贷款、办信用卡，基本没可能。​

银行“贱卖”坏账，看似亏得离谱，其实是权衡利弊后的无奈选择——既想收回一点本金，又怕引发更多坏账。对逾期客户来说，也别想着“等银行打折”，毕竟征信坏了影响的是自己：房贷、车贷批不下来，找工作可能受影响，甚至连出行都会受限。​

与其等着银行催收、卖坏账，不如早点跟银行沟通：能还多少还多少，争取减免罚息；要是实在没能力，也别逃避，提供证明申请延期还款，至少别让征信彻底“烂掉”。对银行和客户来说，“主动解决”永远比“互相耗着”强。