ç½‘è´·çº çº·æ³•å¾‹è§£è¯»ï¼šä»Žåˆ©çŽ‡è§„å®šåˆ°å€ºåŠ¡è½¬è®©åˆæ³•性
近些年æ¥ï¼Œç½‘è´·å¹³å°å’Œâ€œå€ºåŠ¡äººâ€çš„å€ºåŠ¡çº çº·ä¸€ç›´éƒ½äº‰è®ºä¸å˜ï¼Œè€ŒåŒæ–¹äº‰è®ºçš„焦点是æœåŠ¡è´¹ã€æ‹…ä¿è´¹ã€ä¿é™©è´¹ã€ç®¡ç†è´¹ç‰è´¹ç”¨æ˜¯å¦åŒ…å«åœ¨å¹´åŒ–利率36%红线以内,争论的焦点还涉åŠåˆ°äº†è´·åŽå‚¬æ”¶äººå‘˜åœ¨å‚¬æ”¶çš„过程ä¸å½¢æˆçš„ä¾µæƒè¡Œä¸ºåˆ°åº•è°æ‰¿æ‹…责任,以åŠç½‘è´·å¹³å°è½¬è®©è´Ÿå€ºäººä¸ªäººé‡‘èžä¿¡æ¯æ—¶æ˜¯å¦å‘ŠçŸ¥äº†è´Ÿå€ºäººç‰é‡ç‚¹çªå‡ºçš„问题,我们就围绕ç€è¿™äº›é—®é¢˜è¯´è¯´æˆ‘们的看法,也èŠä¸€èŠï¼Œç½‘贷行业“转让â€å€ºåŠ¡çš„æ³•å¾‹æ•ˆåŠ›æ˜¯å¦æœ‰æ•ˆã€‚
ç¬¬ä¸€ã€æˆ‘ä»¬å…ˆè¯´è¯´åŒæ–¹äº‰è®ºçš„焦点之一“年利率36%红线是å¦åŒ…å«äº†æœåŠ¡è´¹ã€ç®¡ç†è´¹ã€æ‹…ä¿è´¹ã€ä¿é™©è´¹åŠå…¶ä»–费用â€çš„问题。
é¦–å…ˆï¼Œæˆ‘ä»¬å…ˆæ ¹æ®2015 å¹´ 9 月 1 æ—¥èµ·æ–½è¡Œçš„ã€Šæœ€é«˜äººæ°‘æ³•é™¢å…³äºŽå®¡ç†æ°‘é—´å€Ÿè´·æ¡ˆä»¶é€‚ç”¨æ³•å¾‹è‹¥å¹²é—®é¢˜çš„è§„å®šã€‹é¦–å…ˆï¼Œæˆ‘ä»¬å…ˆæ ¹æ®2015 å¹´ 9 月 1 æ—¥èµ·æ–½è¡Œçš„ã€Šæœ€é«˜äººæ°‘æ³•é™¢å…³äºŽå®¡ç†æ°‘间借贷案件适用法律若干问题的规定说说这个问题,其ä¸ç¬¬äºŒåå…æ¡æ˜Žç¡®è§„å®šï¼Œå€Ÿè´·åŒæ–¹çº¦å®šçš„利率未超过年利率 24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利æ¯çš„,人民法院应予支æŒã€‚å€Ÿè´·åŒæ–¹çº¦å®šçš„利率超过年利率 36%,超过部分的利æ¯çº¦å®šæ— 效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率 36% 部分的利æ¯çš„,人民法院应予支æŒã€‚
ç¬¬ä¸‰åæ¡è§„å®šï¼Œå‡ºå€Ÿäººä¸Žå€Ÿæ¬¾äººæ—¢çº¦å®šäº†é€¾æœŸåˆ©çŽ‡ï¼Œåˆçº¦å®šäº†è¿çº¦é‡‘或者其他费用,出借人å¯ä»¥é€‰æ‹©ä¸»å¼ 逾期利æ¯ã€è¿çº¦é‡‘或者其他费用,也å¯ä»¥ä¸€å¹¶ä¸»å¼ ,但总计超过年利率 24% 的部分,人民法院ä¸äºˆæ”¯æŒã€‚
è¿™æ„味ç€ï¼Œåœ¨æ°‘间借贷ä¸ï¼Œå„ç§ä»¥ “利æ¯â€â€œè¿çº¦é‡‘â€â€œæœåŠ¡è´¹â€â€œä¸ä»‹è´¹â€â€œä¿è¯é‡‘â€â€œå»¶æœŸè´¹â€ ç‰å义收å–çš„è´¹ç”¨ï¼Œéƒ½åº”è¢«è§†ä¸ºå€Ÿæ¬¾æˆæœ¬çš„一部分,å—到利率红线的é™åˆ¶ã€‚
所以说,年利率36%红线包å«äº†æ‰€æœ‰çš„è´¹ç”¨ï¼Œç½‘è´·å¹³å°æ–¹è®¤ä¸ºä¸ç®¡åˆ©çŽ‡å¤šé«˜ï¼Œè´Ÿå€ºäººéƒ½è¦æŒ‰ç…§åˆåŒçº¦å®šçš„利率å¿è¿˜å€ºåŠ¡ï¼Œå¾ˆæ˜Žæ˜¾æ²¡æœ‰å¯æ”¯æ’‘çš„æ³•å¾‹æ¡æ¬¾ã€‚
有网å‹å¾ˆå¤šä¼šè¯´ï¼Œè¿™æ¡è§„定是2015年实施的,在互è”网金èžçš„大环境下肯定是ä¸é€‚用的,那么我们在说啥,2020å¹´å®žæ–½çš„ã€Šæœ€é«˜äººæ°‘æ³•é™¢å…³äºŽå®¡ç†æ°‘间借贷案件适用法律若干问题的规定》,其ä¸ä¹Ÿè§„å®šäº†ï¼Œå°†æ°‘é—´å€Ÿè´·åˆ©çŽ‡å¸æ³•ä¿æŠ¤ä¸Šé™è°ƒæ•´ä¸º “åˆåŒæˆç«‹æ—¶ä¸€å¹´æœŸè´·æ¬¾å¸‚场报价利率(LPR)的四å€â€ï¼Œä»¥2015年为例,一年(å«ä¸€å¹´ï¼‰çš„年利率为5.35%,其(LPR)的四å€å°±æ˜¯21.4%,超过21.4%éƒ¨åˆ†å±žäºŽæ— æ•ˆå€ºåŠ¡ï¼Œå…¶ä¸ä¹Ÿæ˜Žç¡®äº†ï¼Œå‡ºå€Ÿäººä¸Žå€Ÿæ¬¾äººæ—¢çº¦å®šäº†é€¾æœŸåˆ©çŽ‡ï¼Œåˆçº¦å®šäº†è¿çº¦é‡‘或者其他费用,出借人å¯ä»¥é€‰æ‹©ä¸»å¼ 逾期利æ¯ã€è¿çº¦é‡‘或者其他费用,也å¯ä»¥ä¸€å¹¶ä¸»å¼ ,但总计超过åˆåŒæˆç«‹æ—¶ä¸€å¹´æœŸè´·æ¬¾å¸‚场报价利率四å€çš„部分,人民法院ä¸äºˆæ”¯æŒã€‚
æ¤å¤–,互è”网金èžé£Žé™©ä¸“项整治ã€P2P 网贷风险专项整治工作领导å°ç»„办公室于 2017 å¹´ 12 月 1 日下å‘的《关于规范整顿 “现金贷†业务的通知》也明确规定,å„类机构以利率和å„ç§è´¹ç”¨å½¢å¼å¯¹å€Ÿæ¬¾äººæ”¶å–的综åˆèµ„é‡‘æˆæœ¬åº”ç¬¦åˆæœ€é«˜äººæ°‘æ³•é™¢å…³äºŽæ°‘é—´å€Ÿè´·åˆ©çŽ‡çš„è§„å®šï¼Œç¦æ¢å‘放或撮åˆè¿å法律有关利率规定的贷款,明确了综åˆèµ„é‡‘æˆæœ¬åŒ…嫿œåŠ¡è´¹ç‰è´¹ç”¨ï¼Œå—民间借贷利率规定的约æŸã€‚
ç¬¬äºŒã€æˆ‘们å†è¯´è¯´ï¼Œè´·åŽå‚¬æ”¶äººå‘˜åœ¨å‚¬æ”¶çš„过程ä¸çš„ä¾µæƒè¡Œä¸ºåˆ°åº•è°è´Ÿè´£è¿™ä¸ªé—®é¢˜ã€‚
è¯è¯´ï¼Œè¿™äº›è´·åŽå‚¬æ”¶äººå‘˜æ˜¯ç”±ä¸“é—¨çš„å‚¬æ”¶å…¬å¸æˆ–é‡‘èžæœºæž„的雇佣人员实施,在执行èŒåŠ¡è¿‡ç¨‹ä¸ï¼Œè‹¥å˜åœ¨ä½¿ç”¨æš´åŠ›ã€å¨èƒã€ä¾®è¾±ã€è¯½è°¤ç‰æ¶æ„手段催收,导致他人人身伤害ã€è´¢äº§æŸå¤±ã€ç²¾ç¥žæŸå®³ç‰åŽæžœï¼Œæ ¹æ®ã€Šæœ€é«˜äººæ°‘法院关于审ç†äººèº«æŸå®³èµ”å¿æ¡ˆä»¶é€‚用法律若干问题的解释》规定,雇员在从事雇佣活动ä¸è‡´äººæŸå®³çš„,雇主应当承担赔å¿è´£ä»»ã€‚所以该催收机构需承担相应的民事赔å¿è´£ä»»ï¼Œå¦‚èµ”å¿å—害人的医疗费ã€è¯¯å·¥è´¹ã€ç²¾ç¥žæŸå®³æŠšæ…°é‡‘ç‰ï¼Œå½“然,这也仅仅是民事责任的部分。
æ¤å¤–,这些贷åŽå‚¬æ”¶äººå‘˜è‹¥å‚¬æ”¶äººå‘˜çš„行为构æˆçŠ¯ç½ªï¼Œå¦‚éžæ³•拘ç¦ç½ªã€æ•²è¯ˆå‹’索罪ç‰ï¼Œå‚¬æ”¶äººå‘˜ä½œä¸ºç›´æŽ¥å®žæ–½è€…需承担刑事责任,而其所在机构如果å˜åœ¨ç»„织ã€ç–åˆ’ã€æ•™å”†ç‰è¡Œä¸ºï¼Œä¹Ÿå¯èƒ½æž„æˆå…±åŒçŠ¯ç½ªï¼Œéœ€æ‰¿æ‹…ç›¸åº”çš„åˆ‘äº‹è´£ä»»ã€‚
å½“ç„¶ï¼Œè¿™é‡Œå¾ˆå¤šå’Œç½‘è´·å¹³å°æ–¹å˜åœ¨ç€è¾ƒå¤§çš„关系,如果网贷平å°å§”å¤–å‚¬æ”¶æ—¶æœªèŽ·å¾—æŠ•èµ„äººåŒæ„ï¼Œæˆ–è€…åœ¨æŠ«éœ²è¢«å‚¬æ”¶å¯¹è±¡çš„ä¸ªäººä¿¡æ¯æ—¶æ²¡æœ‰èŽ·å¾—å½“äº‹äººåŒæ„,导致第三方催收机构在催收过程ä¸å¯¹è¢«å‚¬æ”¶äººæˆ–è€…å…¶ä»–ä¸»ä½“é€ æˆä¾µæƒæˆ–æŸå®³çš„,网贷平å°å°†éœ€è¦å¯¹ç¬¬ä¸‰æ–¹å‚¬æ”¶æœºæž„的行为承担责任。
大家也都知é“,这些年以æ¥ï¼Œè¿™äº›æ‰€è°“的贷åŽå‚¬æ”¶äººå‘˜åœ¨å‚¬æ”¶çš„过程ä¸åˆ»æ„éšçž’自己的身份,在负债人接到催收的电è¯åŽè¦æ±‚å…¶æä¾›å¯è¯æ˜Žå…¶èº«ä»½çš„èµ„æ–™ï¼ˆè¯æ®ï¼‰ï¼Œä¹Ÿéƒ½ä¼šé到拒ç»ï¼Œæœ€å…³é”®çš„,贷åŽå‚¬æ”¶äººå‘˜åœ¨å‚¬æ”¶è¿‡ç¨‹ä¸ä¸¥é‡è¿å法定程åºä¸Žè¡Œä¸šè§„范,平å°éœ€æ‰¿æ‹…选任过错ã€ç›‘管失èŒçš„æ³•律责任。
ç¬¬ä¸‰ã€æˆ‘们说说网贷平å°ç”¨â€œå€ºåŠ¡è½¬è®©â€è¡Œä¸ºåŒ…è£…å…¶éžæ³•å‘ç½‘è´·å¹³å°æä¾›è´Ÿå€ºäººä¸ªäººé‡‘èžä¿¡æ¯ï¼Œåœ¨é€šè¿‡å¼‚地基层法院诉讼过程ä¸çš„æ¡ˆä»¶é‡‘颿˜¯å¦åˆç†ã€‚
首先我们先说说是å¦åˆç†ï¼Œç½‘è´·å¹³å°å¸¸ä»¥ “债æƒå€ºåС处ç†éœ€è¦â€ 为由,将个人金èžä¿¡æ¯æ‰¹é‡è½¬è®©ç»™å…³è”å‚¬æ”¶å…¬å¸æˆ–资产管ç†å…¬å¸ã€‚è‹¥æ¤ç±»è½¬è®©æœªå±¥è¡Œæ³•定告知义务ã€è¶…出授æƒèŒƒå›´æˆ–未采å–åŠ å¯†ç‰å®‰å…¨æŽªæ–½ï¼Œå¯èƒ½è§¦å‘行政监管处罚(比如说央行的《业务领域数æ®å®‰å…¨ç®¡ç†åŠžæ³•ã€‹è§„å®šçš„æ•´æ”¹ã€ç½šæ¬¾ï¼‰ç”šè‡³åˆ‘事责任,æ¤å¤–,若å—让人利用信æ¯å®žæ–½è¯ˆéª—ã€æ•²è¯ˆå‹’ç´¢ç‰çŠ¯ç½ªè¡Œä¸ºï¼Œå¹³å°å¯èƒ½å› “明知或应知†而承担连带法律责任。
å…¶æ¬¡ï¼Œæ ¹æ®ã€Šæ°‘法典》第 546 æ¡ï¼Œå€ºæƒè½¬è®©éœ€æ»¡è¶³é€šçŸ¥å€ºåŠ¡äººçš„ç¨‹åºè¦æ±‚,å¦åˆ™å¯¹å€ºåŠ¡äººä¸å‘生效力。若网贷平å°åœ¨æœªå‘ŠçŸ¥å€ºåŠ¡äººçš„æƒ…å†µä¸‹å°†å€ºæƒè½¬è®©ç»™ç¬¬ä¸‰æ–¹ï¼Œè¯¥è½¬è®©è¡Œä¸ºå¯èƒ½è¢«æ³•é™¢è®¤å®šæ— æ•ˆã€‚æ¤å¤–,若债务本身å˜åœ¨è¿æ³•æ€§ï¼ˆå¦‚é«˜åˆ©è´·ã€æœåŠ¡è´¹è¶…æ ‡ç‰ï¼‰ï¼Œå€ºæƒè½¬è®©äº¦å¯èƒ½è¢«è®¤å®šä¸º â€œä»¥åˆæ³•å½¢å¼æŽ©ç›–éžæ³•目的â€ï¼Œé¢ä¸´è¢«æ’¤é”€çš„风险。
这一点,我相信大家都明白,然而,截æ¢åˆ°ç›®å‰ä¸ºæ¢ï¼Œæœ‰å¾ˆå¤šè´Ÿå€ºäººæ ¹æœ¬éƒ½ä¸çŸ¥é“自己的个人金èžä¿¡æ¯è¢«ç½‘è´·å¹³å°è½¬è®©ç»™äº†è°ï¼Œä»€ä¹ˆæ—¶å€™è½¬è®©çš„ï¼Œå› æ¤ï¼Œè´¨ç–‘网贷平å°â€œè½¬è®©æˆ–委托â€å‚¬æ”¶æˆ–资产公å¸è¿›è¡Œå‚¬æ”¶ï¼Œéƒ½éœ€è¦æ‹¿å‡ºå…¶åˆæ³•æ€§çš„è¯æ®ï¼Œè‹¥æä¾›ä¸å‡ºæ¥åˆæ³•æ€§çš„è¯æ®ï¼Œè¿™æ ·çš„转让或委托行为是ä¸å…·å¤‡æ³•律效力的。
å†è¯´äº†ï¼Œã€Šæ°‘法典》第546æ¡ä¸æ˜Žç¡®ï¼Œé«˜åˆ©è´·ã€æœåŠ¡è´¹è¶…æ ‡å¹³å°å°±ç®—以“债务转让â€çš„å½¢å¼å‘å‚¬æ”¶å…¬å¸æˆ–èµ„äº§å…¬å¸æä¾›ä¸ªäººé‡‘èžä¿¡æ¯ï¼Œå…¶è¡Œä¸ºå¯è®¤å®šä¸ºâ€œä»¥åˆæ³•å½¢å¼æŽ©ç›–éžæ³•目的â€ï¼Œå› æ¤ï¼Œè¿™ç§å€ºåŠ¡è½¬è®©è¡Œä¸ºä¹Ÿæ˜¯ä¸å…·å¤‡æ³•å¾‹æ•ˆåŠ›çš„ï¼Œç½‘è´·æ–¹è‹¥æƒ³è¦æ¤â€œè½¬è®©å€ºåŠ¡â€è¡Œä¸ºå…·å¤‡æ³•律效力的è¯ï¼Œéœ€è¦æä¾›å…¶å‘放贷款的记录以åŠå›žæ¬¾çš„è´¦ç›®ä½œä¸ºè¾¨åˆ«æ˜¯å¦æ˜¯é«˜åˆ©è´·æˆ–æœåŠ¡è´¹è¶…æ ‡çš„å¹³å°ï¼Œä½†æˆ‘ç›¸ä¿¡ï¼Œè¿™äº›ç½‘è´·å¹³å°æ˜¯ä¸æ•¢æä¾›è¿™äº›ä¿¡æ¯è‡ªè¯åˆæ³•的。
æ¤å¤–,网贷平å°å¸¸ä»¥ “债æƒå€ºåС处ç†éœ€è¦â€ 为由,将个人金èžä¿¡æ¯æ‰¹é‡è½¬è®©ç»™å…³è”å‚¬æ”¶å…¬å¸æˆ–资产管ç†å…¬å¸ã€‚è‹¥æ¤ç±»è½¬è®©æœªå±¥è¡Œæ³•定告知义务ã€è¶…出授æƒèŒƒå›´æˆ–未采å–åŠ å¯†ç‰å®‰å…¨æŽªæ–½ï¼ˆæ¯”如说亲属好å‹ã€åŒäº‹ã€å•ä½ã€é€šè®¯å½•ã€é€šè¯è®°å½•ä¸çš„个人éšç§ï¼‰å¯èƒ½è§¦å‘行政监管处罚(如央行《业务领域数æ®å®‰å…¨ç®¡ç†åŠžæ³•ã€‹è§„å®šçš„æ•´æ”¹ã€ç½šæ¬¾ï¼‰ç”šè‡³åˆ‘事责任,若å—让人利用信æ¯å®žæ–½è¯ˆéª—ã€æ•²è¯ˆå‹’ç´¢ç‰çŠ¯ç½ªè¡Œä¸ºï¼Œå¹³å°å¯èƒ½å› “明知或应知†而承担连带法律责任。
最关键的是,å议管辖需选择与争议有实际è”系的地点(如åˆåŒç¾è®¢åœ°ã€å±¥è¡Œåœ°ã€è¢«å‘Šä½æ‰€åœ°ç‰ï¼‰ã€‚若网贷平å°é€šè¿‡æ ¼å¼æ¡æ¬¾çº¦å®šç”±å¼‚地基层法院管辖(如案例ä¸çš„æ²³å—æŸå¸‚ä¸é™¢ï¼‰ä¸”è¯¥åœ°ç‚¹ä¸Žå€Ÿè´·åŒæ–¹æ— 实质关è”,则å¯èƒ½è¢«è®¤å®šä¸ºæ— æ•ˆç®¡è¾–æ¡æ¬¾ï¼Œæ¯”如说,æŸè´·æ¬¾å…¬å¸æ¡ˆä¸æ˜Žç¡®ï¼Œå°é¢é‡‘èžå€Ÿæ¬¾åˆåŒçº 纷若通过å议管辖将案件集ä¸è‡³æ— 实际è”系的法院,å¯èƒ½ç ´å诉讼秩åºï¼Œåè®®æ¡æ¬¾æ— 效(比如说,æŸè”é€šè¿‡æŸæŒ‡å±±æ‰¹é‡è¯‰è®¼è´Ÿå€ºäººçš„行为)。
最关键的是,在网贷平å°çš„实务æ“作ä¸é€šè¿‡å€ºæƒè½¬è®©å°†æ¡ˆä»¶è½¬ç§»è‡³å…³è”公叿‰€åœ¨åœ°æ³•院起诉,比如说甘肃ã€è¥¿å®ã€æŸæŸåŽ¿ã€æŸæŸåŒºçš„èµ„äº§å…¬å¸æˆ–法律咨询公å¸ï¼Œå†ç”±å—让人以原告身份起诉。æ¤ç±»æ“ä½œè‹¥ç¼ºä¹ â€œå®žé™…è”ç³»â€ï¼Œ 便®ï¼ˆå¦‚åˆåŒç¾è®¢åœ°ã€å±¥è¡Œåœ°ä¸åœ¨è¯¥åœ°ï¼‰ï¼Œå¯èƒ½è¢«æ³•院è£å®šç§»é€è‡³è¢«å‘Šä½æ‰€åœ°æˆ–åˆåŒå±¥è¡Œåœ°æ³•院。
截æ¢åˆ°ç›®å‰ä¸ºæ¢ï¼Œå¤šåœ°åŒºåŸºå±‚法院在å—ç†ç½‘贷案件时,未审查债æƒçš„çœŸå®žæ€§ä¸Žå…³è”æ€§ï¼Œæ¯”如说,若多个案件涉åŠåŒä¸€å€ºåŠ¡äººã€åŒä¸€ç¬”债务的拆分,法院å¯èƒ½ä»¥ “é‡å¤èµ·è¯‰â€â€œè¿èƒŒä¸€äº‹ä¸å†ç†åŽŸåˆ™â€åº”驳回起诉。æ¤å¤–,若å—è®©äººæ— æ³•è¯æ˜Žå€ºæƒè½¬è®©çš„åˆæ³•性(如未æä¾›é€šçŸ¥å€ºåŠ¡äººçš„è¯æ®ï¼‰ï¼Œå…¶è¯‰è®¼ä¸»ä½“èµ„æ ¼å¯èƒ½è¢«å¦å®šã€‚
æ¤å¤–,基层法院应在å—ç†ç½‘贷案件时é‡ç‚¹å®¡æŸ¥å¹³å°æˆ–资产公å¸ã€æ³•律咨询公å¸çš„ä¸ªäººä¿¡æ¯æ¥æºæ˜¯å¦åˆæ³•ï¼Œæ¯”å¦‚è¯´ï¼Œï¼ˆå¦‚æœªç»æŽˆæƒèŽ·å–的通讯录ã€é€šè¯è®°å½•ï¼‰ä½œä¸ºå‚¬æ”¶æˆ–è¯‰è®¼è¯æ®ï¼Œå¯èƒ½å› â€œè¯æ®æ¥æºä¸åˆæ³•†被法院排除,影å“å…¶ä¸»å¼ çš„äº‹å®žè®¤å®šã€‚